防范三四线城市区域性金融风险
2019-02-28来源:

  三四线城市作为国民经济的重要组成部分,金融发展相对不充分,风险消化能力低且传染性强,维护三四线城市金融安全稳定对守住不发生系统性金融风险的底线具有重要意义。本文基于对三四线城市金融运行特点和金融风险主要表现的分析,对当前形势下防范区域性金融风险提出对策建议。

  三四线城市金融运行的特点

  (一)受地方经济发展影响较大。由于受到监管和业务限权等方面限制,三四线城市金融资金主要流向本地企业和居民。在地方经济疲软特别是地方支柱产业出现波动时,金融机构的资产质量和经营效益会受到较大影响。同时,三四线城市大型企业和优质民营企业相对较少,在所在地金融机构中往往存在多头信贷,一旦出现自生风险就会波及多家金融机构。

  (二)金融产品以传统业务为主。跨市场跨业态跨区域金融业务在我国快速发展,丰富和补充了企业和居民投融资方式。但受业务资质、人才储备、技术力量不足等因素制约,三四线城市金融创新业务发展相对缓慢,传统的存贷款业务和同业融资业务仍在地方金融发展中占据主导地位。虽然部分金融机构非标业务占比出现阶段性上升,但也多以转换形式的类信贷业务为主,金融业务的复杂程度和链条长度尚不及大中型城市。另外,由于三四线城市居民投资理念相对保守,理财产品和衍生品投资对存款的“挤出效应”也相对有限。

  (三)地方法人金融机构成为信贷投放主要力量。凭借决策链条短,经营机制灵活的优势,三四线城市地方法人金融机构近年来迎来发展窗口期,各项业务在地方金融市场中的份额不断提升。其中,城市商业银行和农村商业银行扩张趋势强劲,逐渐成为支持地方经济发展的主力军和排头兵。相比之下,大中型银行经营行为带有更强的顺周期性,在进入经济新常态后逐步收紧对三四线城市的授信政策,很多地区国有银行分支机构业务都出现了增速萎缩。

  (四)区域性同业竞争日趋激烈。近年来,股份制银行分支机构逐步向三四线城市延伸,加之城市商业银行大搞“跑马圈地”的跨区域经营,三四线城市的银行业金融机构数量逐年增加。日趋激烈的同业竞争一方面调动了金融创新动力,激发了市场活力;另一方面,由于市场资源有限,金融产品和服务的同质化,同业间价格竞争日趋激烈,导致三四线城市银行业普遍利差收窄,盈利压力不断加大。

  三四线城市金融风险的主要表现

  (一)不良贷款风险逐步释放。在经济下行和结构调整周期内,三四线城市新旧动能转换不到位,越来越多的企业普遍面临经营和资金压力。受实体经济影响,银行贷款违约率持续上升,特别是一些落后产能较为集中的地区,地方不良贷款大幅增加。与此同时,在金融严监管的政策背景下,部分中小金融机构前期隐藏的不良贷款逐渐暴露出来,进一步加剧了不良贷款上升压力。持续发酵的不良贷款风险不但使三四线城市面临信用萎缩,长此以往还将影响到银行的支付和运营能力,对区域金融稳定构成隐患。

  (二)流动性风险压力不断上升。一是受利率市场化和金融脱媒影响,银行揽储压力越发加大,部分中小金融机构存款规模和增速发生波动,加大了金融机构流动性管理的难度。二是中小金融机构资产负债配置能力相对薄弱,一些中小金融机构存贷比长期处于较高水平,抵御流动性风险能力较低。三是部分金融机构期限错配严重,在经济下行压力下原有还款周期被进一步拉长,增加了支付风险发生的可能性。

  (三)金融生态环境出现恶化迹象。在不良贷款风险持续释放的同时,借款人恶意逃废债行为也开始在三四线城市扩散。欠款企业观望情绪升温,以经济不景气为由拒绝偿还银行贷款,一些企业利用银行不良贷款顾虑倒逼银行以贷还贷、以贷收息,长期占用银行信贷资金,部分地区甚至出现担保圈企业集体逃废债的恶性事件,严重破坏了区域社会信用环境。

  (四)金融突发事件引发风险。金融突发事件具有不可预见性和破坏性强的特点,,如果处置不当有可能危及金融和社会稳定,是防范化解金融风险的重要环节。三四线城市金融运行薄弱环节多,应急体制机制建设滞后,突发事件风险发生和升级可能性更大。在各类金融突发事件中,由负面舆情导致的储户集中取款最为常见,此类事件风险蔓延速度快、影响范围广、处置难度大,在某种程度上比预期内风险更易引发区域性乃至系统性金融风险。

  防范化解区域性金融风险的建议

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